Was ist ein Abrufkredit bzw. Rahmenkredit?

Welche Vor- und Nachteile hat ein Abrufkredit gegenüber einem gewöhnlichen Kredit bzw. einem Dispo?

Vom Prinzip her ähnelt der Abrufkredit einem Dispositionskredit, bietet das bei einem Ratenkredit übliche Volumen. Vereinbaren lässt sich ein Kreditrahmen zwischen 2.500 und 25.000 Euro. Wann und in welcher Höhe der Kreditrahmen in Anspruch genommen wird, kann der Kunde ganz nach Bedarf entscheiden und der Bank mitteilen. Der gewünschte Betrag wird dann direkt auf das Konto überwiesen. Hierin liegt die Besonderheit eines Abruf- oder auch Rahmenkredites: Er gleicht einem großen Topf, aus dem man sich immer dann bedient, wenn gerade Kapital benötigt wird. Der Abrufkredit ist damit eine Art Notgroschen für unvorhergesehene Ausgaben. Dabei kann man sehr kurzfristig agieren und ist nicht an Termine gebunden.

Die Rückzahlung erfolgt zwar nach festen Regeln, jedoch nicht in festen Raten. Verlangt wird in der Regel ein geringer Prozentsatz von ein bis zwei Prozent des genutzten Kreditrahmens oder ein Mindestbetrag ab 50 Euro im Monat. Ansonsten hat der Kunde auch hier freie Hand und kann den Kredit auf einen Schlag oder in mehreren Raten zurückzahlen. Feste Laufzeiten über zwölf bis 84 Monate wie beim Ratenkredit sind bei einem Rahmenkredit deshalb nicht üblich. Der Kunde selbst entscheidet über seine Ratenzahlungen – wobei Sondertilgungen aufgrund der einfachen Abwicklung jederzeit problemlos möglich sind –, wie lange der Kredit läuft.

Der Zinssatz, der für diese Form des Kredites verlangt wird, liegt deutlich unter dem eines Dispositionskredites, dafür aber über dem eines Ratenkredites. Berechnet werden die Zinsen nur für den Kreditbetrag, der auch tatsächlich genutzt wird. Wer bei einem Kreditrahmen von 10.000 Euro einen Betrag von 4.000 Euro abgerufen hat, dem werden lediglich für diese 4.000 Euro Zinsen in Rechnung gestellt.

Der größte Vorteil, den ein Abrufkredit im Vergleich zu einem Sofortkredit bietet, ist die Flexibilität. Statt auf einen Schlag eine größere Summe aufzunehmen und dadurch an eine monatliche Rate gebunden zu sein, steht das Geld auf Abruf zur Verfügung. Das heißt, es wird immer nur die Summe aufgenommen, die im Moment für eine Reparatur oder Anschaffung veranschlagt wurde. Und es fallen auch nur Kosten in Form von Zinsen für den Teil des Kreditrahmens an, der gerade in Anspruch genommen wird.

Das ist ideal für alle, die öfter Geld benötigen und dabei nicht auf den teuren Dispo angewiesen sein wollen. Hieraus ergibt sich ein weiterer Vorzug: Der Abrufkredit ist aufgrund des niedrigeren Zinssatzes günstiger als ein Dispositionskredit. Zudem steht eine größere Summe zur freien Verfügung.

Seine Pluspunkte kann der Abrufkredit jedoch nur dann in Gänze ausspielen, wenn man in der Lage ist, ihn zügig abzulösen. Denn die Flexibilität bei der Inanspruchnahme und Rückzahlung birgt die Gefahr, dass man auf Dauer den Überblick verliert und die Zinsbelastung Monat für Monat steigt. Dabei verhält es sich wie beim Dispo: Je länger das Konto in den roten Zahlen ist, desto teurer wird es. Wer also nur die Mindestraten zahlt, muss mit erheblichen Kosten rechnen.

Hinzu kommt, dass der Zinssatz bei einem Rahmenkredit nicht festgeschrieben wird, sondern sich an das marktübliche Niveau anpasst. Im günstigsten Fall sinken die Zinsen. Es kann allerdings auch passieren, dass der Zinssatz nach oben angepasst wird und damit die Belastung steigt.  Sonderkonditionen mit niedrigen Zinsen, die Neukunden häufig angeboten werden, sind deshalb auch nur dann interessant, wenn der Rahmenkredit innerhalb des für die Konditionen vorgegebenen Zeitfensters komplett getilgt wird.

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