Wovon ist die Höhe der Kreditzinsen abhängig?

Die Zinssätze für Kredite scheinen auf den ersten Blick recht willkürlich zu sein. Dahinter steckt jedoch ein aufwändiges Verfahren, in dem mehrere Faktoren eine Rolle spielen. Ihr Zusammenspiel ergibt den für den gewünschten Kredit geltenden Zins. Abhängig ist die Höhe der Kreditzinsen unter anderem von folgenden Kriterien:

Indikatoren:

Auch Banken müssen sich Kapital besorgen und können nicht ausschließlich auf Einlagen zurückgreifen. Gesteuert werden diese Geschäfte an den Finanzmärkten durch Indikatoren. Wichtig für Konsumentendarlehen ist dabei unter anderem der Leitzins, der von der Europäischen Zentralbank festgelegt wird. Er sagt aus, zu welchem Zinssatz Banken Geld bei einer der Zentral- oder Notenbanken erhalten. Der Leitzins wirkt sich damit direkt – in der Regel aber mit einiger Verzögerung – auf die Zinssätze für Privatkunden aus. Ein weiterer Indikator ist der Euribor (Euro Interbank Offered Rate). Die Euribor-Werte werden für unterschiedliche Laufzeiten von ein bis drei Wochen sowie von ein bis zwölf Monaten ermittelt und spiegeln den durchschnittlichen Zins für kurzfristige Anleihen wider.

Laufzeit:

Bei einigen Krediten ist die Zinshöhe abhängig von der Laufzeit. Je nachdem, über wie viele Monate der Kredit getilgt wird, ändert sich der Zinssatz. Am günstigsten sind in dem Fall Kredite, die nur über zwölf Monate laufen.
 

Bonität:

Richtet sich der Zinssatz nach der Bonität des Kunden, die ohnehin bei jeder Bank geprüft wird, kommt es auf die Zuverlässigkeit und die persönliche, finanzielle Leistungsfähigkeit an. Je besser die Bonität eingeschätzt wird, was Banken einen reibungslosen Ablauf und ein geringes Ausfallrisiko signalisiert, desto niedriger ist der Zinssatz. Kreditnehmer, bei denen Banken ein höheres Ausfallrisiko vermuten, müssen mehr bezahlen.

Verwaltungskosten:

Wie genau Banken die Zinsen für Kredite und Darlehen kalkulieren, wird ihr Geheimnis bleiben. Sicher ist, dass sie kostendeckend arbeiten müssen und einen Gewinn erzielen wollen. Ist der Verwaltungsaufwand eher gering, was bei Onlinebanken meistens der Fall ist, weil vieles automatisiert abläuft, können sie einen niedrigeren Zinssatz anbieten als reine Filialbanken.

Weiterführende Links:

Auszahlung, Rückzahlung, Zinsen:

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    • Was bedeutet bonitätsabhängiger Zinssatz? >>

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