Kann ich einen Kredit vor Ende der Fälligkeit ablösen?
Einen Kredit vor Ende der eigentlichen Fälligkeit abzulösen, ist grundsätzlich möglich. Zu beachten sind mögliche Sperr- und Kündigungsfristen, die vertraglich geregelt sind. Bei den meisten Banken kann ein Kredit nach drei bis sechs Monaten vorzeitig gekündigt werden, hinzu kommt in der Regel eine dreimonatige Kündigungsfrist, während der das Darlehen ganz normal weiter läuft. Erst zum Ende dieser Frist kann der noch ausstehende Betrag zuzüglich einer Vorfälligkeitsentschädigung beglichen werden.
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Anders sieht es aus, wenn es sich um langfristige Verträge handelt, die insbesondere bei der Immobilienfinanzierung abgeschlossen werden. Hier räumt der Gesetzgeber den Kunden die Möglichkeit ein, nach zehn Jahren zu kündigen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen. Die Kündigungsfrist beträgt in diesem Fall sechs Monate.
Die Vorfälligkeitsentschädigung soll den Verlust der Bank ausgleichen, der entsteht, weil sie den Kredit anhand der ursprünglich vereinbarten Laufzeit kalkuliert hat. Wird er vorher gekündigt, entgehen ihr schlichtweg Zinszahlungen. Die Entschädigung setzt sich aus diesem Schaden, der auch als Zinsverschlechterungs- oder Zinsmargenschaden bezeichnet wird, sowie einer Bearbeitungsgebühr zusammen. Da auf der anderen Seite die Kosten für das Risiko und die Verwaltung sinken, müssen auch diese Faktoren in die Berechnung einfließen.
Ob es sich lohnt, einen Kredit vorzeitig abzulösen, hängt weitgehend von der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ab. Das gilt insbesondere, wenn man mit dem Gedanken spielt, den Kredit umzuschulden, das heißt, den bestehenden mit einem günstigeren Kredit abzulösen. Die Ersparnis, die ein niedrigerer Zinssatz bringen würde, und die Entschädigungsleistung an die Bank müssen gegeneinander abgewogen werden. Manchmal ist es günstiger, den Kredit einfach weiterlaufen zu lassen. Wenn das Zinsniveau jedoch deutlich abgesackt ist, kann es sich rentieren, mit einem günstigen Onlinekredit laufende Verträge abzulösen.
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