Wie wird der effektive Jahreszins berechnet?
Der effektive Jahreszins gehört zu den wichtigsten Merkmalen eines Kredites, weil hier die wesentlichen Kosten wie Nominalzins und Gebühren enthalten sind. Er spiegelt somit die Gesamtkosten wider. Nur anhand dieses Wertes ist es Verbrauchern möglich, verschiedene Angebote miteinander zu vergleichen.
Der Nominalzins reicht dazu nicht aus, weil er nur den anfallenden Zins für das Darlehen, nicht aber die Gebühren wie beispielsweise für die Bearbeitung berücksichtigt. Doch wie wird der effektive Jahreszins berechnet? Die Antwort auf diese Frage liefert die Preisangabenverordnung (PAngV). Sie schreibt vor, dass Banken den Effektivzins bzw. den anfänglichen effektiven Zinssatz nennen müssen und wie er zu berechnen ist. Das Verfahren gleicht dem zur Berechnung des internen Zinsfußes.
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G steht für den Nettokreditbetrag, R für die monatliche Rate (über die gesamte Laufzeit gleich bleibend), mZF für den monatlichen Aufzinsfaktor und i für die Laufzeit in Monaten.
Einfacher ist es mit der so genannten Uniformmethode, für die folgende Formel gilt:
Um nach der Uniformmethode zu rechnen, müssen zuerst die Kreditkosten bestimmt werden. Bei einem Darlehen über 10.000 Euro, für das ein monatlicher Zinssatz von 0,4 Prozent erhoben wird und Bearbeitungsgebühren in Höhe von 2,0 Prozent der Nettokreditsumme berechnet werden, ergeben sich bei einer Laufzeit von 36 Monaten Gesamtkosten in Höhe von:
Zinsen: 10.000 Euro 0,4 % 36 Monate = 10.000 Euro 0,004 36 = 1.440 Euro
Gebühren: 10.000 Euro 2,0 % = 200 Euro
Kreditkosten: 1.440 Euro (Zinsen) + 200 Euro (Gebühren) = 1.660 Euro
Laut Uniform-Mehtode ergibt sich ein effektiver Zinssatz von:
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