Immobilienkredite

Was sind die Vor- und Nachteile einer Baufinanzierung über einen Bausparvertrag gegenüber einer gewöhnlichen Immobilienfinanzierung?

Der Bausparvertrag ist und bleibt ein Klassiker, mit dem sich die meisten Sparer den Traum vom Eigenheim erfüllen wollen. Er bietet eine Reihe von Vorteilen gegenüber der einer herkömmlichen Finanzierung, hat aber auch Nachteile. Sie müssen gegeneinander abgewogen werden, um möglichst günstig und gegebenenfalls auch zeitnah in die eigenen vier Wände einziehen zu können.

Größter Vorteil eines Bausparvertrages ist die Zinssicherheit. Die zu Vertragsschluss vereinbarten Zinsen gelten für die gesamte Laufzeit, sowohl für das Guthaben als auch für das anschließende Bauspardarlehen. Sollte das Zinsniveau im Laufe der Jahre allerdings absacken, besteht die Möglichkeit, dass der ursprünglich niedrige Zins dann doch teurer ist. Bei der normalen Baufinanzierung kann der Kunde genau den Zeitpunkt abpassen, zu dem ein günstiger Zins geboten wird, und den aktuellen Zinssatz für einen längeren Zeitraum festschreiben.

Dafür gibt es beim Bausparen in der Ansparphase keine Schwankungen bei der Verzinsung. Hier gilt ein garantierter Zins, der bei anderen Sparformen wie beispielsweise Fondssparplänen eher unüblich ist. Ein weiterer Pluspunkt, den der Bausparvertrag für sich verbuchen kann, sind die staatlichen Zuschüsse. Dabei gelten seit dem 1. Januar 2009 neue Regeln für die Wohnungsbauprämie. Sie wird nur noch dann gewährt, wenn die Bausparsumme auch tatsächlich in den Wohnungsbau fließt. Grundsätzlich gelten für die Fördermittel vom Staat Vorgaben. Sparer, deren Einkommen oberhalb des für die Wohnungsbauprämie geltenden Grenzwertes liegt, gehen leer aus.

Auf der anderen Seite stehen die Nachteile des Bausparens. Zwar ist von Anfang bekannt, wie lange der Kunde sparen muss, um das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen zu können. Wann es allerdings zuteilungsreif ist und zur Auszahlung kommt, lässt sich nicht vorhersehen. Es gibt keine gesetzlichen Vorschriften, nach denen die Bausparkasse dazu verpflichtet ist, den Betrag zu einem bestimmten Termin zur Verfügung zu stellen. Damit verliert man die Flexibilität, die bei der Baufinanzierung über einen Immobilienkredit gegeben ist. Das Geld steht sofort zur Verfügung und es kann direkt mit dem Bau begonnen oder aber der Kaufvertrag unterschrieben werden. Das ist immer dann von Vorteil, wenn gerade ein Wunschgrundstück oder aber ein Haus bzw. eine Wohnung angeboten werden, die den eigenen Vorstellungen entsprechen. Umgehen lässt sich dieses Manko bei einem Bausparvertrag lediglich über ein Vorausdarlehen, das später über die Bausparsumme getilgt wird.

Als nachteilig beim Bausparen gelten auch die Guthabenzinsen. Sie sind zwar garantiert und sicher, liegen aber im Schnitt unter den Möglichkeiten anderer Anlageformen. Das heißt, es lässt sich im Vergleich zum Bausparvertrag eine höhere Rendite erwirtschaften, die direkt in die Baufinanzierung fließen kann.

Minuspunkte kassiert die Bausparvariante auch für die Bearbeitungsgebühren, die bei rund 1,6 Prozent liegen, und die Tilgung. Ein Bauspardarlehen muss schneller zurückgezahlt werden als ein Immobilienkredit. Das ergibt eine höhere monatliche Rate, die gezahlt werden muss. Die finanzielle Belastung ist damit für die Zeit der Tilgung größer.

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Förderprogramme für private Immobilien

Wer sich mit der Sanierung oder dem Erwerb bzw. Bau einer Immobilie herumträgt, kann neben günstigen Angeboten zur Baufinanzierung auch Förderprogramme für private Immobilien in Anspruch nehmen. Einige dieser Förderprogramme wollen wir Ihnen nachfolgend vorstellen:

Förderprogramme der KfW-Bank

Wer sich seinen Traum vom Eigenheim erfüllen möchte, kann Förderprogramme der KfW-Bank in Anspruch nehmen. Unter anderem mit den nachstehenden Programmen finanziert die KfW-Förderbank private Immobilien mit:

Wohnungseigentumsprogramm

Dieses Programm ist für all diejenigen interessant, die ein Haus oder eine Eigentumswohnungen zur Selbstnutzung bauen oder kaufen wollen. Beim Hausbau fallen in die Finanzierung die Kosten des Baugrundstücks, die Baukosten sowie Aufwendungen für Außenanlagen. Beim Erwerb einer Wohnung wird der Kaufpreis inklusive Kaufpreisnebenkosten, anfallende Modernisierungs-, Instandsetzungs- und Umbaukosten mitfinanziert, dies jedoch höchstens bis zu 100 000 Euro (bis zu 30 Prozent der Gesamtkosten).

Ökologisch Bauen

Unterstützung erhalten alle, die im Hinblick auf den Umweltschutz und die Kostenreduktion energiebewusst Bauen. Konkret gefördert wird einerseits der Neubau von Passivhäusern, KfW-Energiesparhäusern 40 und KfW-Energiesparhäusern 60 - hier umfasst die staatliche Förderung 100 % der Bauwerkskosten (nur Baukosten). Anderseits fällt unter die Förderung der Einbau von Heizungstechnik auf Basis erneuerbarer Energien bei Neubauten - maximal 50 000 Euro pro Wohneinheit.

CO2-Gebäudesanierungsprogramm

Finanziert werden unter anderem Maßnahmen an Wohngebäuden. Investitionskosten fallen in das Programm die Aufwendungen für energetische Maßnahmen, Kosten für Beratungs- und Planungsleistungen sowie Kosten notwendiger Nebenarbeiten (beispielsweise neue Fensterbänke). Entscheidend ist die Durchführung der Sanierung über ein Fachunternehmen. Dafür gibt es bis zu 100 % der förderfähigen Investitionskosten, maximal 500 000 Euro pro Wohneinheit.

Weitere Informationen gibt es unter www.kfw.de.

Das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) fördert Maßnahmen zur Nutzung erneuerbarer Energien. Seit letztem Jahre wird die Förderung für erneuerbare Energien im Wärmemarkt mit neuen Schwerpunkten als Teil des integrierten Energie- und Klimaprogramms der Bundesregierung fortgesetzt und auf neue Fördertatbestände erweitert.

Durch das BAFA bezuschusst werden u. a. folgende Maßnahmen:

• Solarkollektoranlagen bis 40 m² Bruttokollektorfläche,
• Solarkollektoranlagen mit mehr als 40 m² Bruttokollektorfläche auf Ein- und Zweifamilienhäusern mit hohen Pufferspeichervolumina,
• automatisch beschickten Anlagen zur Verbrennung von fester Biomasse für die thermische Nutzung bis einschließlich 100 kW Nennwärmeleistung,
• handbeschickten Anlagen zur Verbrennung von fester Biomasse für die thermische Nutzung von 15 bis 50 kW Nennwärmeleistung (Scheitholzvergaserkessel),
• effizienten Wärmepumpen
• Nähere Informationen und weitere Förderungsmöglichkeiten sind unter www.bafa.de zu erfahren.

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Erläuterungen zu den wichtigsten Begriffen:

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