Banken bewegen sich bei der Kreditvergabe in einem sehr engen Korsett, das bei Anfragen von Unternehmern unter anderem aufgrund von Basel II noch etwas fester geschnürt wird. Reichen die Sicherheiten nicht aus, wird kein Darlehen gewährt. Das ist jedoch nicht gleichbedeutend mit dem Aus für das Vorhaben, ob es sich nun um eine geplante Expansion oder den Start in die Selbständigkeit handelt. Zu verdanken ist das den Bürgschaftsbanken.

Die erste wurde 1949 nach dem Zweiten Weltkrieg in Schleswig-Holstein gegründet. Sie sichern Kredite durch Bürgschaften ab. Der ursprüngliche Name der Banken als Landesgarantiekasse spiegelt ihre Aufgaben und Ziel wohl am besten wider.

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Vertreten sind die Bürgschaftsbanken in allen Bundesländern. Konkurrenz untereinander gibt es nicht. Denn jede Bank ist für die Unternehmen in ihrem jeweiligen Bundesland zuständig. Zwar gibt es inzwischen auch Programme mit dem Titel „Bürgschaft ohne Bank“. Der normale Weg führt jedoch nach wie vor über die Hausbank. Sieht sie Chancen, dass eine Bürgschaftsbank für die Sicherheit des Darlehens eintritt, wird gemeinsam ein Antrag gestellt. Bedingung dafür ist, dass das Vorhaben Hand und Fuß hat. Es muss sich betriebswirtschaftlich rechnen. Konzept und Kalkulation gehören deshalb zu den Unterlagen, die man auf jeden Fall zum Gespräch mitnehmen sollte.

Infrage kommen die Ausfallbürgschaften für Investitionen, die Existenzgründung, Betriebsmittel und Garantien. Gebürgt wird für maximal 80 Prozent des Kreditbedarfs – in der Regel maximal eine Million Euro, über Landesbürgschaftsprogramme auch bis zu zehn Millionen Euro. Das restliche Risiko trägt die Bank.

Für den Fall, dass das Unternehmen zahlungsunfähig wird, wendet sich die Hausbank an den Bürgen, in dem Fall die Bürgschaftsbank. Sie zahlt die Kreditsumme samt Zinsen, nachdem sie selbst vorhandene Sicherheiten des Darlehensnehmers verwertet hat. Von da ab ist der Unternehmer Schuldner beider Banken – der Hausbank und der Bürgschaftsbank.

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