Der älteste Darlehenstyp, der Kredit von privat an privat, hat einen neuen Namen, seit er auch über das Internet ermöglicht wird: Social Lending, teilweise auch Private Lending. Abgewickelt wird das Geschäft über Onlineplattformen. Sie bringen im übertragenen Sinne Kreditnehmer und Geldgeber an einen Tisch. Für die reibungslose und gesetzeskonforme Abwicklung sorgt eine Bank, die nur im Hintergrund wirkt und für den finanziellen Part zuständig ist.

Social Lending, wie es von den meisten Anbietern praktiziert wird, ist ein System, bestehend aus vier Stufen, an dem drei Parteien beteiligt sind. Als Mittler tritt der Betreiber der Internetseite auf. Er bietet allen, die einen Kredit aufnehmen möchten, die Möglichkeiten, ihr Anliegen publik zu machen. Wie viel Geld benötigt wird und für welchen Zweck, sind zwei Fragen, die Kreditnehmer auf jeden Fall beantworten müssen. Zudem können sie entscheiden, welchen Zins sie zu zahlen bereit sind. Hinzu kommt eine Bearbeitungsgebühr, die ebenfalls als Prozentsatz genannt wird. Der Kreditrahmen liegt je nach Plattform bei durchschnittlich 500 bis 25.000 Euro.

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Aufgabe des Vermittlers ist es, die Bonität des Kunden zu prüfen. Auch hierzu muss der Kreditnehmer die entsprechenden Angaben machen, etwa zum Einkommen. Bei smava, einem der bekanntesten Anbieter im deutschsprachigen Raum, mündet der Bonitätsprüfung in einer Einstufung von A bis H – abhängig von der prognostizierten Ausfallwahrscheinlichkeit. Gelistet werden später der Wunschkredit, also die Summe, wofür sie verwendet werden soll, der Zinssatz und die Bonitätsstufe. Anleger können dann entscheiden, in welches Projekt sie investieren wollen. Dabei muss nicht zwangsläufig der komplette Kreditbetrag von einer Person aufgebracht werden, sondern übernehmen mehrere Investoren die Finanzierung. Sie verdienen am Zinssatz, von dem ein Risikozuschlag abgezogen wird. Kommt der Kredit zustande, zahlen die Anleger das Geld ein und erhalten es in monatlichen Raten zuzüglich Zinsen zurück. Auf der anderen Seite verpflichtet sich der Darlehensnehmer, die monatlichen Kreditraten – bei smava gibt es zwei Laufzeiten, 36 und 60 Monate – zu zahlen.

Für Kreditnehmer bieten die Portale den Vorteil, dass sie auch für Projekte werben können, bei denen die Hausbank abwinken würde. Möglich ist nahezu alles, von der Ablösung des Dispositionskredites über die neue Küche bis hin zum Weg in die Selbständigkeit über einen Onlinehandel. Zudem wachsen die Chancen, einen Geldgeber zu finden, wenn man bereit ist, einen entsprechend hohen Zins zu zahlen. Wer ohnehin eine schlechtere Bonität hat, ist beinahe schon dazu gezwungen, einen höheren Zinssatz anzugeben, um überhaupt Anleger anzusprechen. Denn auch sie entscheiden nach Risiko.

Nachteilig im Vergleich zu normalen Ratenkrediten von der Bank ist die Beschränkung auf Laufzeiten von 36 oder 60 Monaten. Hier mangelt es ein wenig an Flexibilität. Für Geldgeber stellt ihr Engagement ein relativ sicheres Investment dar. Sollte es tatsächlich zum Kreditausfall kommen, greifen Sicherungsmaßnahmen und kümmert sich der Anbieter um die rechtlichen Schritte.

Social Lending ist nicht vergleichbar mit einem Direktkredit zwischen zwei Privatpersonen, der in der Regel zwischen Freunden und Verwandten vereinbart wird. Social Lending ist anonym. Weder die Namen der Kreditnehmer noch der Geldgeber werden publik gemacht. Der wichtigste Unterschied liegt allerdings in der professionellen Abwicklung bei seriösen Anbietern, angefangen bei der Überprüfung der Identität und Bonität bis hin zum Vertragswerk, das sich bei privaten Krediten unter Freunden auf ein paar Zeilen beschränkt – wenn man sich überhaupt die Mühe macht.

Steuerliche Behandlung

Plattformen wie smava, die Kredite zwischen Privatpersonen ermöglichen, haben zwar durchaus auch einen sozialen Charakter – daher auch Social Lendung. Geldgeber melden sich allerdings eher selten aus reiner Menschenfreude an, sondern weil sie sich eine gute Rendite versprechen und Gewinn machen möchten. Sie erzielen über ihre Investition Zinsgewinne, die vor dem Gesetz als Einkünfte aus Kapitalvermögen gelten und entsprechend der Vorgaben des Paragraphen 20 Einkommensteuergesetz bei der Steuer berücksichtigt werden müssen.

Anleger erhalten von den Anbietern eine jährliche Übersicht zu ihren Zinserträgen. Für die Rendite gilt seit 2009 die Abgeltungssteuer, sprich die pauschale Versteuerung mit 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Dafür, dass die Steuer an den Staat abgeführt werden, sorgt im Regelfall die Bank, die im Hintergrund von seriösen Anbietern agiert. Damit ist das Geld allerdings längst nicht verloren. Kommt die so genannte Günstigerprüfung in Frage, was gerade bei Geringverdienern der Fall ist, deren individueller Steuersatz unter dem der Abgeltungssteuer liegt, kann man sich die gezahlten Steuern über die Steuererklärung zurückholen.

Besteht die Möglichkeit, einen Freistellungsauftrag zu erteilen, greift der Sparerpauschbetrag. Dieser Freibet

rag gilt für die besagen Einkünfte aus Kapitalvermögen und liegt bei 801 Euro für Singles bzw. 1.602 Euro bei Ehepartnern, die gemeinsam veranlagt werden. Ohne Freistellungsauftrag, der bei Privatkrediten kaum zum Einsatz kommen wird, besteht die Pflicht, die Zinsgewinne in der Steuererklärung aufzuführen.

Welche Bestandteile sollte ein Kreditvertrag zwischen Privatpersonen haben?

Freunden, Bekannten oder Verwandten Geld zu leihen, ist durchaus gängig. Bei zehn, 20 oder 50 Euro kommt man noch ohne Formalien aus – wenngleich es auch hier schon zu Streitigkeiten kommen kann. Bei höheren Beträgen ist ein schriftlicher Vertrag unumgänglich, um Ärger zu vermeiden. Denn, wie heißt es so schön: „Bei Geld hört die Freundschaft auf“. Es muss kein formvollendetes Vertragswerk werden. Es reicht, wenn die wesentlichen Elemente vorhanden sind.

Was gehört alles in den Kreditvertrag zwischen zwei Privatpersonen?

Zum einen sollten die Vertragspartner genannt werden, samt Anschrift, zum anderen die Summe, um die es geht. Damit es später keinen Zweifel daran gibt, wann das Geschäft getätigt wurde, zählt auch das Datum der Kreditvergabe zum Pflichtprogramm. Um den Kreditnehmer davor zu schützen, dass er den Betrag plötzlich auf einen Schlag zurückzahlen soll, muss ein Termin vereinbart werden, bis zu dem die Rückzahlung erfolgen soll. Ohne eine solche Vereinbarung steht dem Kreditgeber per Gesetz zu, den Kredit mit einer Frist von drei Monaten zu kündigen und das Geld zurückzuverlangen. Das reicht hin bis zu rechtlichen Schritten wie einer Zwangsvollstreckung oder Klage. Für die Freundschaft oder Verhältnis mit der Verwandtschaft wäre das der Todesstoß.

Weitere Vereinbarungen, die getroffen werden können, beziehen sich auf einen möglichen Zinssatz, der für den Kredit gezahlt werden soll. Wie hoch dieser Zinssatz ausfällt, bleibt den Vertragspartnern überlassen. Sittenwidrig und damit Wucher wäre es, wenn der Zins 100 Prozent über dem marktüblichen Niveau liegen würde oder die 40 Prozent-Marke überschreitet. Wichtig für den Kreditgeber ist, dass er die Rendite, also den Zinsgewinn aus dem Geschäft, versteuern muss.

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